Como funcionam os juros compostos
Nos juros compostos, o rendimento de cada mês entra no saldo e passa a render também. É o chamado "juros sobre juros". Mês a mês, o saldo cresce assim: saldo novo = saldo anterior × (1 + taxa) + aporte do mês.
Um exemplo: R$ 1.000 a 1% ao mês, por 12 meses, sem aportes. Com juros simples, o ganho seria 12 × R$ 10 = R$ 120, e o total, R$ 1.120. Com juros compostos, o total é 1.000 × 1,01^12 = R$ 1.126,83. A diferença parece pequena em 12 meses, mas cresce muito com o prazo.
Com aportes, a conta ganha um segundo termo: aporte × ((1 + taxa)^n − 1) ÷ taxa. Esta calculadora faz isso mês a mês, considera o aporte no fim de cada mês e mostra a explicação completa em "Como chegamos a esse número".
Taxa ao mês e taxa ao ano não se dividem por 12
Uma taxa de 12% ao ano não equivale a 1% ao mês. Em juros compostos, a taxa mensal equivalente é (1 + 0,12)^(1/12) − 1, ou seja, 0,9489% ao mês. Dividir por 12 superestima o rendimento.
Por isso a calculadora converte a taxa anual para a mensal equivalente antes de simular. Se quiser fazer só essa conversão, use o conversor de taxas.
Por que olhar o valor em dinheiro de hoje
R$ 100 mil daqui a 20 anos compram bem menos do que R$ 100 mil hoje, porque os preços sobem. Ao informar a inflação esperada, a calculadora mostra o valor final em dinheiro de hoje: o saldo futuro dividido por (1 + inflação)^(anos).
É a forma mais honesta de ler um resultado de longo prazo. Se a rentabilidade que você supôs for pouco acima da inflação, o ganho real é bem menor do que o saldo nominal sugere.
O que esta calculadora não considera
O resultado é bruto: não desconta imposto de renda, IOF nem taxas de administração, que dependem do tipo de investimento e do prazo. Também supõe uma rentabilidade constante, o que não acontece na prática, principalmente em renda variável.
A rentabilidade é uma hipótese sua. Rentabilidade passada não garante rentabilidade futura, e esta simulação não é recomendação de investimento.
Perguntas frequentes
- Qual a diferença entre juros simples e juros compostos?
- Nos juros simples, o rendimento é sempre calculado sobre o valor inicial. Nos compostos, ele incide sobre o saldo acumulado, incluindo os juros anteriores. Em prazos longos, a diferença é grande.
- O aporte é feito no início ou no fim do mês?
- Esta calculadora considera o aporte no fim de cada mês, a mesma convenção usada em projeções de metas. Aportar no início do mês renderia um pouco mais.
- Como converter taxa anual em mensal?
- Use (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Por exemplo, 12% ao ano equivalem a cerca de 0,9489% ao mês. A calculadora faz isso sozinha quando você escolhe "ao ano".
- O que é o reajuste anual do aporte?
- É um aumento do valor aportado a cada 12 meses, por exemplo para acompanhar a inflação ou o seu salário. O primeiro ano usa o aporte informado, o segundo o aporte reajustado, e assim por diante.
- O resultado considera imposto de renda?
- Não. O valor é bruto. O imposto depende do tipo de investimento (renda fixa, ações, fundos) e do prazo, e deve ser descontado separadamente.
- Posso compartilhar uma simulação?
- Sim. Use "Copiar link da simulação": o link reabre a mesma conta. Nada do que você digita é salvo em servidor.